Бюллетень № 10 от 27.10.2006



          8. Преамбула и пп. 1 и 2 указания Центрального
           банка Российской Федерации от 16 июля 2004 г.
             N 1477-У "О порядке признания утратившей
          силу имеющейся у банка лицензии на привлечение
             во вклады денежных средств физических лиц
            в рублях, лицензии на привлечение во вклады
             денежных средств физических лиц в рублях
           и иностранной валюте или генеральной лицензии
            в случае отказа банка от участия в системе
            страхования вкладов или его несоответствия
            требованиям к участию в системе страхования
              вкладов" признаны недействующими со дня
              вступления в законную силу решения суда

                 Определение Кассационной коллегии
                        Верховного Суда РФ
                 от 29 декабря 2005 г. N КАС05-603

                           (Извлечение)


     Акционерный коммерческий   банк  "Русский  банк  имущественной
опеки" (АКБ "РБИО") обратился в Верховный Суд  РФ  с  заявлением  о
признании недействующими преамбулы и пп. 1, 2 указания Центрального
банка Российской Федерации от 16 июля 2004 г.  N 1477-У "О  порядке
признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение
во вклады денежных средств физических лиц  в  рублях,  лицензии  на
привлечение  во  вклады  денежных средств физических лиц в рублях и
иностранной валюте или генеральной лицензии в случае  отказа  банка
от  участия  в  системе  страхования вкладов или его несоответствия
требованиям к участию  в  системе  страхования  вкладов"  (далее  -
Указание).
     По мнению заявителя,  данное Указание принято Банком России  с
превышением    пределов    компетенции,    так    как   действующее
законодательство не  предоставляет  Банку  России  право  признания
лицензий   кредитных  организаций  утратившими  силу.  Кроме  того,
заявитель сослался на то,  что оспариваемые им  положения  Указания
необоснованно  ограничивают  право  банка  не  только  на  работу с
привлечением вкладов,  подлежащих страхованию в  силу  Федерального
закона  "О  страховании  вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации",  но также и на осуществление иных операций  с  участием
физических лиц,  в том числе и по вкладам, привлеченным до введения
запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц  и
открытия банковских счетов физических лиц.
     Решением Судебной коллегии  по  гражданским  делам  Верховного
Суда  РФ  от 14 ноября 2005 г.  заявленное требование оставлено без
удовлетворения.
     В кассационной   жалобе  АКБ  "РБИО"  просил  отменить  данное
решение, считая его незаконным и необоснованным.
     Кассационная коллегия  Верховного  Суда  РФ 29 декабря 2005 г.
отменила решение по следующим основаниям.
     В силу ст. 4  Федерального  закона  от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ
"О Центральном банке  Российской  Федерации  (Банке  России)"  Банк
России  является  органом  банковского  регулирования и банковского
надзора  за  деятельностью  кредитных   организаций,   осуществляет
постоянный   надзор   за  соблюдением  кредитными  организациями  и
банковскими  группами   банковского   законодательства,   принимает
решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает
кредитным  организациям  лицензии   на   осуществление   банковских
операций, приостанавливает их действие и отзывает их.
     Согласно ст. 7 вышеуказанного Федерального закона по вопросам,
отнесенным  к  его  компетенции  настоящим  Федеральным  законом  и
другими федеральными законами, Банк России издает в форме указаний,
положений  и  инструкций  нормативные  акты,  обязательные для всех
юридических и физических лиц.
     Вступивший в  силу 27  декабря  2003  г.  Федеральный закон от
23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в
банках  Российской Федерации" установил систему страхования вкладов
физических лиц, а в ст.ст. 46-48 предусмотрел право Банка России на
введение   запрета   на  привлечение  во  вклады  денежных  средств
физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц.
     Руководствуясь приведенными  нормами Закона,  Центральный банк
Российской Федерации 16  июля  2004  г.  издал  указание  N  1477-У
"О порядке  признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на
привлечение во вклады денежных средств  физических  лиц  в  рублях,
лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в
рублях и иностранной  валюте  или  генеральной  лицензии  в  случае
отказа  банка  от  участия  в  системе  страхования вкладов или его
несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов"
(зарегистрирован в Минюсте России 10 августа 2004 г.  и опубликован
в "Вестнике Банка России" N 51 25 августа 2004 г.).
     В преамбуле  приведенного  нормативного  акта определено,  что
настоящее Указание устанавливает порядок признания утратившей  силу
имеющейся  у  банка  лицензии  на  привлечение  во  вклады денежных
средств физических лиц в рублях,  лицензии на привлечение во вклады
денежных  средств  физических лиц в рублях и иностранной валюте или
генеральной лицензии в случае отказа банка  от  участия  в  системе
страхования  вкладов или его несоответствия требованиям к участию в
системе страхования вкладов.
     В п.  1  Указания  установлено,  что  в случае отказа банка от
участия  в  системе  страхования  вкладов  или  его  несоответствия
требованиям  к  участию  в  системе страхования вкладов имеющаяся у
банка лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических
лиц  в  рублях  и  иностранной валюте (разрешение Банка России) или
генеральная лицензия признается утратившей силу.
     Согласно п.  2  Указания  признание  лицензий утратившими силу
осуществляется путем проставления на указанных документах записи  в
соответствии   с   приложением   к  данному  нормативному  акту  (в
соответствии с п.  3 данного Указания взамен  генеральной  лицензии
банку  выдается  лицензия  на  осуществление банковских операций со
средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения  во
вклады денежных средств физических лиц).
     Как пояснили  представители  заявителя,  АКБ   "Русский   банк
имущественной  опеки"  имеет  лицензию  на  привлечение  во  вклады
денежных средств физических лиц в рублях и  иностранной  валюте.  В
отношении  заявителя  по первому ходатайству о вступлении в систему
обязательного страхования вкладов физических лиц был вынесен отказ.
Решение   Банка   России  по  результатам  рассмотрения  повторного
ходатайства о вступлении в систему страхования вкладов в  настоящее
время  не принято,  но срок,  после наступления которого,  в случае
отсутствия положительного решения,  Банк России обязан будет ввести
запрет  на  работу с вкладами физических лиц,  наступил 27 сентября
2004 г.
     На основании   п.  2  ч.  2  ст.  47    Федерального    закона
"О страховании  вкладов  физических   лиц   в   банках   Российской
Федерации"  после  вынесения  отрицательного  заключения  по итогам
рассмотрения повторного ходатайства  банка  об  участии  в  системе
страхования вкладов Банк России обязан ввести запрет на привлечение
во вклады денежных средств физических лиц и открытие ими банковских
счетов,  который действует до дня прекращения права банка на работу
с вкладами в порядке,  установленном данным Федеральным  законом  и
принятыми  в  соответствии  с ним нормативными актами Банка России,
или до дня отзыва у банка лицензии Банка России.
     Федеральный закон  в  этом  случае предусматривает обязанность
банка направить в Банк России в порядке, установленном нормативными
актами  Банка  России,  ходатайство о прекращении права на работу с
вкладами.  Данный  порядок  регламентирован  в  п.  4  Указания,  и
согласно  ему  к  ходатайству должен быть приложен первый экземпляр
имеющегося у банка разрешения (лицензии),  на которой  Банк  России
проставляет запись о том, что лицензия утратила силу.
     При этом,  как следует из вышеприведенных положений  Указания,
лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в
рублях  и  иностранной  валюте   утрачивает   силу   полностью,   а
генеральная  лицензия  -  в части,  касающейся операций с денежными
средствами физических лиц.
     Отказывая в удовлетворении заявленного требования,  суд первой
инстанции исходил  из  того,  что  прекращение  у  банка  права  на
привлечение  во  вклады  денежных средств физических лиц требует от
Банка России принятия действий,  направленных на прекращение  ранее
выданного разрешения.  В связи с этим, по мнению Судебной коллегии,
Банк  России  правомерно,  реализуя  свои  полномочия  по   изданию
нормативных актов по вопросам своей компетенции,  установил порядок
признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение
во  вклады денежных средств физических лиц или генеральной лицензии
в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов.
     Данный вывод   ошибочен,     поскольку    Федеральный    закон
"О страховании  вкладов  физических   лиц   в   банках   Российской
Федерации" не связывает прекращение указанного права с прекращением
действия лицензии банка,  которая в силу ст. 13 Федерального закона
"О банках и банковской деятельности" выдается без ограничения срока
ее действия.
     Кроме того,   Федеральный   закон   "О   страховании   вкладов
физических лиц в  банках  Российской  Федерации"  не  предоставляет
Банку  России полномочия по прекращению действия лицензии кредитных
организаций,  не вошедших в систему страхования вкладов,  определяя
лишь,  что  данные  кредитные  организации теряют право на работу с
вкладами в объеме, установленном Законом.
     Так, ч. 6 ст. 46, ч. 5 ст. 47, ч. 6 ст. 48 Федерального закона
"О  страховании  вкладов  физических  лиц   в   банках   Российской
Федерации"  содержат  указание  лишь о прекращении соответствующего
права  банка  в  связи  с  введением  запрета  Банком   России   на
привлечение  денежных  средств  физических лиц во вклады и (или) на
счета,  а также на заключение с физическими лицами новых  договоров
банковского вклада или договоров банковского счета.
     Согласно Приложению 17 к инструкции Банка России от 14  января
2004  г.  N  109-И  "О  порядке  принятия  Банком  России решения о
государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий
на  осуществление  банковских  операций" лицензия на привлечение во
вклады денежных средств  физических  лиц  в  рублях  и  иностранной
валюте (которую, как уже отмечалось выше, имеет заявитель и которая
на основании оспоренных норм Указания подлежит признанию утратившей
силу  в  полном  объеме)  содержит  следующий  перечень  банковских
операций:
     привлечение денежных  средств  физических  лиц  во  вклады (до
востребования и на определенный срок);
     размещение привлеченных  во  вклады  (до  востребования  и  на
определенный срок) денежных средств физических лиц от своего  имени
и за свой счет;
     открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
     осуществление расчетов  по  поручению  физических  лиц  по  их
банковским счетам.
     Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О страховании вкладов
физических  лиц  в  банках  Российской   Федерации"   не   подлежат
страхованию денежные средства:
     1) размещенные   на   банковских   счетах   физических    лиц,
занимающихся   предпринимательской  деятельностью  без  образования
юридического лица,  если эти счета  открыты  в  связи  с  указанной
деятельностью;
     2) размещенные  физическими  лицами  в  банковские  вклады  на
предъявителя,    в    том   числе   удостоверенные   сберегательным
сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
     3) переданные   физическими   лицами  банкам  в  доверительное
управление;
     4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории
Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
     Таким образом,   Федеральный   закон  "О  страховании  вкладов
физических лиц в банках Российской  Федерации"  устанавливает,  что
требование  об  обязательном  страховании  распространяется лишь на
операции по привлечению денежных средств физических лиц, а также по
открытию и ведению счетов.
     В преамбуле  данного  Закона  указано,   что   он   регулирует
отношения,  возникающие  в  связи  с  созданием и функционированием
системы страхования вкладов,  а следовательно, в сферу его действия
не включаются операции, не подлежащие страхованию.
     В силу ст. 12 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I
"О  банках  и  банковской деятельности" кредитная организация имеет
право  осуществлять  банковские  операции   с   момента   получения
лицензии, выданной Банком России.
     Согласно ст.  13  данного  Закона   осуществление   банковских
операций производится только на основании соответствующей лицензии.
     Признание лицензии банка утратившей силу,  как это следует  из
содержания  оспариваемых  норм,  не  только в отношении операций по
открытию счетов и привлечению вкладов,  но и в отношении расчетов и
размещения  средств,  не  позволит  банку  и клиенту совершать иные
операции,  предусмотренные  гражданским  законодательством   и   не
подпадающие  под запрет в результате применения Федерального закона
"О  страховании  вкладов  физических  лиц   в   банках   Российской
Федерации".
     Представители Банка   России    поясняли,    что    применение
оспариваемых  заявителем  норм  означает прекращение права банка на
ведение только тех операций,  которые указаны в Федеральном  законе
"О   страховании   вкладов   физических  лиц  в  банках  Российской
Федерации",  тем  самым  оспариваемые  положения  Указания   должны
(якобы) применяться с учетом норм Федерального закона.
     Данные пояснения  необоснованны,  а   оспариваемые   положения
Указания  по  своему  фактическому содержанию требованиям закона не
соответствуют.
     С учетом   изложенного   вывод   суда   первой   инстанции   о
соответствии преамбулы и пп.  1 и  2  указания  Центрального  банка
Российской Федерации от 16 июля 2004 г. N 1477-У законодательству о
банках и банковской  деятельности  ошибочен,  сделан  в  результате
неправильного  истолкования норм материального права,  что является
основанием  для  отмены  решения  суда  в  кассационном  порядке  и
вынесения нового решения об удовлетворении заявленного требования.
     При этом суд  не  находит  возможным  выделить  из  оспоренных
положений   Указания   лишь   часть   положений  для  признания  их
незаконными и, следовательно, недействующими,  поскольку необходимо
формулирование новых положений Указания, которые бы соответствовали
закону.  Последнее же полномочие  принадлежит  исключительно  Банку
России, и суд не вправе своим решением подменять его компетенцию.
     Кассационная коллегия  Верховного  Суда  РФ  решение  Судебной
коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила;  вынесла
по делу новое решение,  которым признала недействующими преамбулу и
пп.  1  и  2 указания  Центрального  банка  Российской Федерации от
16 июля 2004 г.  N 1477-У  "О  порядке  признания  утратившей  силу
имеющейся  у  банка  лицензии  на  привлечение  во  вклады денежных
средств физических лиц в рублях,  лицензии на привлечение во вклады
денежных  средств  физических лиц в рублях и иностранной валюте или
генеральной лицензии в случае отказа банка  от  участия  в  системе
страхования  вкладов или его несоответствия требованиям к участию в
системе страхования вкладов" со  дня  вступления  в  законную  силу
настоящего решения.


                          ______________