Способ поиска: "AND" "OR"

 

ПУБЛИКАЦИИ

 

 

 

ПУБЛИКАЦИИ

Российская правовая академия МЮ РФ

   Основные положения курсовой работы на тему : «Страхование предпринимательских рисков»
 Стояновская В.А. студентка 4 курса Москва 2005

 

                                  

Рыночные преобразования базовых экономических отношений в обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования, разрешением частного предпринимательства, стали причиной появления принципиально новых имущественных интересов, расширения объективного платежеспособного спроса на страхование и формирование коммерческого страхового рынка, основанного на принципах предпринимательской инициативы и государственного надзора за деятельностью страховщиков в целях защиты интересов страхователей. Этим объясняется появление нового вида имущественного страхования- страхование предпринимательских рисков, возможности которого теперь предусмотрена ГК РФ. В связи с развитием рыночных отношений предпринимательскую деятельность в нашей стране приходится осуществлять в условиях нарастающей неопределенности ситуации, изменчивости экономической среды и прогрессирующего изменения законодательной базы. В этой зачастую противоречивой обстановке объективно порождается необходимость научного исследования предпринимательского риска и принципов действия страхового рынка в области предпринимательства.

Как известно, целью предпринимательской деятельности является получение максимально возможной прибыли от вложенного в какую-либо деятельность капитала. Все причины, вызывающие потери ожидаемой прибыли, обуславливаются двумя группами факторов :

1)нарушением процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий;

2)изменением рыночной конъюнктуры, невыполнением контрактов со стороны поставщиков или потребителей продукции и услуг.

Эти группы факторов и составляют сферу страхования предпринимательской деятельности. Страхование при этом выступает  способом ограждения предпринимателя от неблагоприятных событий и их последствий в предпринимательской деятельности. Помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи  между субъектами рыночных отношений, обеспечивая глобальное перераспределение рисков. Кроме того, страховщики являются крупнейшими инвесторами кА в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе. И, наконец, страховщики обеспечивают необходимый уровень социальной защиты, являясь важнейшим дополнением, а зачастую заменой государственной системы социального страхования и обеспечения. По мере расширения рыночного хозяйства в орбиту страхования включается все более широкий круг рисков, связанных с предпринимательской деятельностью. Среди них :   риски, связанные с инвестированием в какой-либо вид производства денежных средств и других ресурсов, риски потерь прибыли вследствие перерывов в производстве, риски  связанные с внедрением новой техники и технологий (инновационные риски), риски, связанные с неисполнением обязательств.

Актуальность рассматриваемой темы в российских условиях подтверждается общим нестабильным состоянием экономик, неуверенностью в завтрашнем дне, отсутствием  гарантий неизменности экономической политик, высоким процентом криминализации общества. Эти и другие обстоятельства на фоне продолжающихся разного рода реформ и попыток вывести экономику из кризиса делают бизнес в России занятием крайне рискованным, а проблемы страхования этих рисков, как реализация потребности в защите собственных интересов предпринимателя, становятся едва ли не самым важным среди других проблем страхования. 

Место страхования в страховой защите предпринимателей 

Любая предпринимательская деятельность, как известно, связана с неожиданностями, степень которых зависит от способности предпринимателя прогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитывать на финансовую окупаемость проектов, выбирать партнеров по бизнесу, оперативно реагировать на изменения рынка и принимать эффективные управленческие решения. Однако, предусмотреть все неожиданности, сопутствующие, предпринимательской деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли. Одним из способов защиты от таких рисков является заключение договора страхования. Его значение состоит в следующем :

1) страховая защита предпринимательских рисков дает возможность сохранить непрерывное, сбалансированное финансирование хозяйственной деятельности;

2)Полностью или частично освобождает предпринимателя от собственных огромных страховых денежных фондов, что существенно повышает платежеспособность фирмы;

3) повышается  кредитоспособность предпринимателя, так как полис при обращении в банк служит солидной гарантией.

Прежде всего страховая защита может осуществляться с помощью страхования имущества, гарантирующего компенсацию ущерба от различных стихийных бедствий, катастроф, пожаров, неправомерных действий третьих лиц и т.д.; страхования гражданской ответственности, возмещающего потери предпринимателя в связи с необходимостью покрывать вред, причиненный деятельностью предприятия третьим лицам, и договоров личного страхования, обеспечивающего застрахованным лицам (сотрудникам предпринимателя и самим предпринимателям) получение страхового обеспечения в случаях возникновения потребности  в медицинской помощи, утраты ими трудоспособности, выхода на инвалидность, достижения пенсионного возраста и т.п.

Однако все вышеуказанные  виды страхования обычно выводят за рамки страхования предпринимательской деятельности как особой разновидности страховой деятельности и относят к страхованию имущества, страхованию ответственности или личному страхованию. Но в то же время данные виды страхования можно рассматривать и как виды страхования предпринимательских рисков в широком смысле, поскольку они позволяют предпринимателям решать те или иные проблемы, возникающие в процессе их деятельности. В таком понимании к страхованию предпринимательских рисков можно отнести большое число видов, относящихся ко всем отраслям и подотраслям страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные интересы предпринимателей при осуществлении ими предпринимательской деятельности.

В тоже время можно и сузить рамки данного понятия. Тогда страхование предпринимательских рисков следует определить как страхование предпринимателем риска убытков и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. По условиям договоров страхования страховщики принимают на себя обязательства произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной  или иной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство контрагентов страхователя; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств  контрагентами страхователя, являющимися кредиторами по сделке; принятие нормативных актов или иные действия органов власти, ухудшающие положение страхователя; участие страхователя в судебных спорах и т.д. В таком понимании страхование предпринимательских рисков можно именовать также  страхованием финансовых рисков и довести его к одной из отраслей имущественного страхования. 

Понятие предпринимательского риска 

Обычно под предпринимательским понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а так же осуществлением научно-технических проектов.

Предпринимательство всегда сопряжено с неопределенностью экономической конъюнктуры, которая вытекает из непостоянства спроса-предложения на товары, деньги, факторы производства, из многовариантности  сфер приложения капиталов и разнообразия критериев предпочтительности инвестирования средств, из ограниченности знаний об областях бизнеса и коммерции и многих других обстоятельств. Предпринимательский риск имеет объективную основу из-за неопределенности внешней среды по отношению  к предпринимательской фирме. Внешняя среда включает в себя объективные экономические, социальные  и политические условии, в рамках которых фирма осуществляет свою деятельность и к динамике которых она вынуждена приспосабливаться. Неопределенность ситуации предопределяется тем, что она зависит от множества переменных, контрагентов и лиц. Поведение которых не всегда можно предсказать с приемлемой точностью. Неопределенность и риск в предпринимательской деятельности играют очень важную роль, заключая в себе противоречие между планируемым и действительным и являясь одним из источников развития этой деятельности. 

Таким образом, под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменений условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Объектом страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные  с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поэтому страхование предпринимательских рисков на предприятии, не смотря на их многообразие, должно стать обычной практикой для менеджера или предпринимателя. Это позволит не только сохранить бизнес в случае чрезвычайных ситуаций или крайне неблагоприятного стечения ряда случайностей, но и даст уверенность в завтрашнем дне, позволит строить долгосрочные перспективы развития предприятия. 

         Из всего выше изложенного можно сделать вывод, что риском можно и нужно управлять, то есть использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового  события и принимать меры к снижению степени риска. Следует заметить, что предприниматель вправе частично переложить риск на других субъектов экономики, но полностью избежать его не может. Справедливо считается, кто не рискует, то не выигрывает. Иными словами, для получения экономической прибыли предприниматель должен осознанно пойти на принятие рискового решения